Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Известия, 25 мая 2001 г.

Разборки на дорогах

«Суть страхования гражданской ответственности (ГО) перед третьими лицами заключается в том, что если по вашей вине случится авария, то убытки того, кого вы имели несчастье побить, возместит ваша страховая компания. Страхование гражданской ответственности подразумевает выплату компенсации пострадавшему и в том случае, если был причинен ущерб его здоровью и жизни».
Убытки будут возмещены и в тех случаях, когда ущерб нанесен не только чужому автомобилю или велосипеду, но и другим видам собственности, например постройкам или посадкам.
Одной из наиболее важных особенностей этого вида страхования является то, что страхование ГО предусматривает возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью пострадавшего. Опыт показывает, что выплаты, связанные со стойким нарушением здоровья пострадавшего, ложатся куда более тяжелым бременем на виновника аварии, чем разовая расплата за ремонт чужого авто.
Еще одна особенность страхования ГО: автомобиль при этом не является застрахованным от ущерба. Поэтому когда вашей вины в аварии нет, а другой участник аварии не имеет полиса страхования ГО, вам придется туго с получением компенсации за разбитую машину. Разумеется, если машина не застрахована по полису КАСКО.
В большинстве стран мира законы об обязательном страховании ГО приняты давно и успешно работают. Существует даже система международных договоров об обязательном страховании ГО «Зеленая карта».
Если в аварии не пострадали люди, то дорожная полиция ограничивается лишь составлением протокола. После этого участники аварии заполняют специальные извещения об аварии, которые выдают автовладельцам вместе со страховым полисом в момент заключения договора.
После того как извещение получено, страховая компания производит оценку ущерба. Она является основой расчета для выплаты пострадавшему. Для пострадавшего это удобно — он получает компенсацию без долгих судебных разбирательств и безнадежных попыток «выбить» деньги из виновника аварии. Да и виновник знает, что ущерб компенсирован.
— Условия добровольного страхования ГО во многом совпадают с условиями обязательного страхования, прописанными в проекте закона, — считает Марина Шальнева, начальник отдела имущественного страхования страховой компании «Энергогарант». — В большинстве компаний базовые условия не слишком сильно отличаются друг от друга, небольшая разница есть лишь в тарифах.
В соответствии с новым законом автомобили будут страховать на сумму до 400 тысяч рублей, из которых 160 тысяч могут быть использованы на возмещение ущерба, причиненного автомобилю или другой собственности, а 240 тысяч пойдут на покрытие ущерба здоровью пострадавшего. Такое разделение не очень удобно для страхователей.
— Введение обязательного страхования ГО отнюдь не заставляет автомобилистов отказываться от добровольного страхования этого риска, — говорит Николай Бескровный, директор департамента автострахования страховой компании «НАСТА». — При добровольном страховании ГО у страхователя имеется возможность выбирать как размер лимита, так и его характер (агрегатный или по каждому страховому случаю), в отличие от предполагаемого варианта закона с разделением лимитов по имущественному ущербу и ущербу жизни и здоровью.
В проекте закона есть немало спорных мест. Например, возмещение не будет выплачиваться, если авария произошла вне пределов дорог общего пользования; то есть когда на берегу лесной речушки вашу машину разобьет заезжий рыбак, с компенсацией будут сложности. Неоднозначно читается и пункт, по которому страховые компании могут отказывать в возмещении ущерба, если повреждения получены «вследствие умысла застрахованного лица».
Сейчас большое распространение получило управление автомобилем по доверенности, законом же предусматривается страхование ГО собственника машины. Если за рулем в момент аварии окажется не вписанный в полис водитель, машина будет считаться незастрахованной. Впрочем, впереди еще два чтения закона в Думе, да Совет федерации, да президент — будем надеяться, что неувязки и противоречия будут исправлены и в России наконец-то появится закон, призванный реально защищать и автомобилистов, и пострадавших от их лихой езды пешеходов.
Мнение
— Повлияет ли введение обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев на обшее состояние рынка автострахования? Не вызовет ли это сокращение таких программ, как КАСКО и «ущерб»?
Виталий Княгиничев, руководитель департамента комплексного страхования ОСАО «Ингосстрах»:
— Проект закона в нынешнем виде не позволяет рассматривать этот вид страхования как выгодный для страховых компаний. В целом, как показывает опыт западных стран, закон об обязательном страховании гражданской ответственности автовладельцев является мощным стимулом повышения страховой культуры в целом. Приобретая такие полисы, потребители начнут лучше разбираться в страховых услугах. Принятие этого закона будет способствовать развитию страхового рынка России в целом.
Вадим Мочалкин, начальник управления страхования средств наземного транспорта САО «Ингосстрах-Россия»:
— Введение закона, скорее всего, положительно повлияет на другие программы автострахований, так как при страховании гражданской ответственности компенсация ущерба пострадавшему может быть произведена только при наличии реально виновной стороны. А как быть владельцу, если он сам виноват в повреждении своего автомобиля или виновный не установлен? Ответ понятен: либо самому раскошеливаться, либо страховать автомобиль от любого ущерба.
Николай Бескровный, директор департамента автострахования страховой компании «НАСТА»:
— Мы предполагаем, что введение обязательного страхования гражданской ответственности (ГО) повлечет временный спад интереса к страхованию риска «ущерб». Однако по мере понимания автовладельцами того факта, что страхование ГО покрывает убытки далеко не во всех возможных ситуациях, интерес к риску «ущерб» будет возобновляться.
Марина Шальнева, начальник отдела страхования имущества страховой компании «Энергогарант»:
— Водители почувствуют себя более уверенно на дорогах. В страховых компаниях значительно возрастут объемы поступлений страховых взносов и, учитывая массовость данного вида страхования, количество выплат страхового возмещения будет достаточно взвешенным в отношении премия/выплата. Что же касается КАСКО и «ущерба», то я думаю, что введение обязательного страхования ГО вызовет не сокращение, а увеличение спроса на полисы по этим программам. Введение закона постепенно приведет к росту интереса к страхованию имущества.